现金贷产物的经营和开展
本文摘要:订阅专栏撤销订阅 PM一枚,大众号:Bruce林奋进频道457725本文笔者从现金贷是什么出发,梳理了现金贷的概念、模式和产品流程,并对现金贷的运营开展以及遇到的问题给出了自己的观点,与我们分享。触摸了一段时间现金贷,个人总有些激动想写点东西。虽然看到人
订阅专栏撤销订阅 PM一枚,大众号:Bruce林奋进频道

4577

25

本文笔者从现金贷是什么出发,梳理了现金贷的概念、模式和产品流程,并对现金贷的运营开展以及遇到的问题给出了自己的观点,与我们分享。

触摸了一段时间现金贷,个人总有些激动想写点东西。虽然看到人人上有挺多关于这块内容的,但我仍是不由得,想把这段时间get的经历分享一下。满足个人小小虚荣心的同时,期望对行将入行或想了解这块的朋友有一定的协助。分享之中如有不妥的地方,敬请纠正。

一、了解现金贷 1. 布景及开展

现金贷是指将现金直接提供给借款人的假贷形式,其特征为”无场景依托、无指定用处、无客户群体约束、无典当“。金融行业一般把现金贷归属于消费金融的一个类别。

在国内市场,2007年从P2P开始,然后迸发式增加,直至2015年的e融宝涉嫌不合法自融被查。

尔后,很多的P2P网贷平台、创业投资者纷繁转战现金贷的市场,而2016年也被公认为现金贷迸发的元年。2017年后,跟着监管部门提高放贷资质以及限制网络小贷车牌的发放,行业至此进入监管时代。

2. 现金贷参加者

主要有监管机构、现金贷平台、资金方以及第三方公司:

监管机构包括银行、银监会、工信部、金融协会等,他们通过准则的建立和完善对市场进行监管; 现金贷平台是开展示金贷事务的主体,包括是银行,消金公司、小贷公司或是互联网公司,这里要进行放贷得有金融车牌,现在国家在收紧车牌的放发; 资金方可所以现金贷平台的自有资金,也多是外部的消金公司、银行等机构; 第三方公司包括提供流量获客的营销公司,提供数据和风控输出的大数据或征信公司,提供第三方支付效劳的支付平台、提供贷后催收的催收公司以及提供整套软件解决方案的软件开发公司。 3. 方针用户

方针用户是有短时间有资金需求的客户。部分客户火急需要资金,但可以融资的渠道十分有限,情愿支付高额利息;也有客户对价格不敏感,部分有欠款余额,需要资金进行周转。

方针用户主要画像是以20~39之间年纪为主,主要从事公司职工、工人、个别等职业,学历为大专及以下,收入在2000~6000元之间的用户群体。

借款主要用于资金周转、日子急用以及购物。他们主要来自三、四线城市,但日子在北京、深圳、广州、上海等一线城市。

4. 盈利方式

现金贷具有高利润和高风险的特性。就放贷的事务模式来讲,高利润是因为产品小额,短时间、高利率的特性。

产品周期通常在7~30天内,放款金额为500~5000元不等,收益35%左右。也就是说放100万出去,7天内用户悉数还款的话,你的毛利润是35万。

在实践操作中不可防止的存在坏账的状况,但只需将坏账率控制在一定规模较内,整体收益仍是很可观的。

当然放款到收款这个过程当中,获客、数据效劳、支付效劳、逾期催收这些都需要一定的本钱。但控制好每一个环节,就可以节约不少本钱。

高风险是指在高费用的条件下,高利息就现已违规了。只是都在以不同形式将这些费用变的合规化,比如转嫁这些费用到保险,权益类的产品。

但监管部门对这块控制也愈来愈严厉,所以这块的风险也愈来愈高。假如媒体报导曝光的话,事情就比较严峻,网上相关报导很多,这里就不打开评论了。

二、产品流程与运营 1. 流程说明

1)授信请求

用户通过APP请求借款。请求借款前,需要进行授审核。

授信请求时,需要确认身份证信息(实名认证),填写手机联络人,授权手机运营商信息、认证活体认证、淘宝、京东信息等个人相关信息。

银行卡签约成功后,提交授信请求(也能够授信成功后,借款请求行进行银行卡签约)。

2)授信审核:

请求提交后,后台体系会主动通过内部风控与第三方风控生成风控成果。

此时,体系依据风控规则主动审批用户授信请求(也能够人工干涉审批)。

被回绝的用户将不可请求借款,通常会被引导到其它的贷超平台(也有平台,在15~30天后可以再次开放请求)。

3)借款请求:

授信通过的用户将收到短信告诉,并可以在APP发起借款请求。(也有平台,授信成工后就放款)

4)放款:

后台管理人员将进行放款审核,通过审核的用户将放款至用户卡上。

撤销放款的用户,将无法再次请求借款;退回从头请求的用户,可以从头绑卡信息后,再次借款。

放款成功后,将会发生用户还款方案(也有平台,授信成工后就放款)

5)还款:

用户可以在APP上还款。关于逾期未还的客户将会收取一定的逾期费用。

到期或逾期时,体系会主动扣取用户绑定的银行卡上的金额。

6)催收:

逾期未偿还的客户,体系会先进行内催。对逾期天数抵达一期限的用户,体系会进行委外催收。

2. 运营推广

运营推广现金贷平台方式有天然流量、自媒体运营、购买流量和营销裂变。

就放款事务模式而言,最有用可行的方法是向营销公司购买流量。营销公司主要是贷超平台,贷超平台提供流量,现金贷平台按约好好的付费方式给贷超公司。

付费方式通常有CPS和CPA两种方式:

CPS是按放款成功数付费,有按固定费用付费的,也有按放款比例付费的,这个价格相对高一些。 CPA是按用户注册量付费,通常有用户数据进来就会付费。

就贷超平台与现金贷平台对接方式来说的话,有普通推广注册,联合登录注册,半流程对接,全流程对接这几种常见的对接方式。

普通的推广注册:就是公司给贷超公司推广链接,贷超引导用户点击链接并注册用户; 联合登录注册:就是贷超引导用户点击产品,同时将用户信息推送给公司,推送成功后引导用户下载APP。

联合注册与推广注册相比,就贷超公司而言可以获取到用户在现金贷平台的注册信息,在CPA计费时,有了的一份注册数据副本,便于计费;关于现金贷平台而言,减少了用户填写注册信息的步骤,相对提高了转化率。

半流程注册与全流程注册,这里的流程是指用户在APP上完成授信、借款、还款的整个流程。

半流程:指用户的授信请求在贷超上完成,而用户的借款,还款在APP上完成。 全流程:指用户的授信、借款、还款流程都在APP上完成。不同贷超平台都有自已的对外流程接口。开发时,需要一定的工作量,后边会讲到。

马甲指将本来APP的名称,界面样式、话术、控件布局从头包装后打包的新APP。

马甲通常是公司利润扩展化的一种手法。可以想像一下,假如贷超平台是一盆水,那一个APP就是一块海绵,海绵可以吸盆里的水。马甲就是海绵的拷贝,也以相同的方式来吸盆里的水。

在一个产品运营相对安稳的状况下,现金贷平台通常会再拷贝APP与贷超平台对接,扩展利润。

1. 现金贷平台受深受监管部门的政策影响

自3.15消费者晚会上的7.14高炮报导后,本来运营的产品悉数暂停,进行调整,在往合规方向开展。

比如,找小贷车牌企业合作,后进行进行债款转让;或是将高手续费转稼为保险等等。

10月1日前因为现金贷负面报导、监管部门政策收紧、以及第三方数据效劳厂商的数据效劳暂停。又一次让原本运营的事务暂停,从头调整,准备新产品。

因为现金贷平台运作周期有限,国内市场的监管愈来愈严励,现金贷平台会转战东南亚市场。此外,平台还会运营其它相关事务维持企业收入。比如将产品或是功用调整后的产品出售给其它企业(变为第三方公司)。

2. 现金贷平台对第三方公司的依赖性强

现金贷对第三方公司的依赖性很强。当第三方公司产品发生改动时,现金贷平台需要及时的做出呼应。

这里的改动包括了第三方公司的效劳改动,效劳停止,规则调整等等。所以产品设计时,要遵循简略和活络的原则。

简略是指在对接时,按最简略的方式进行对接;活络是指要准备好备用第三方效劳产品,可随时切换。

比如,设计时,要考虑到重要的支付通道的转换,当一家第三方支付公司受政策影响暂停支付效劳,可以将支付转到另外一家支付公司,而不影响事务的正常进行。

3. 产品安稳后的主要工作会是对接流量渠道

不同的贷超平台各自有不同的对外接口方式,而企业出于利润和安全考虑,需要尝试对接更大更安稳的流量平台。

总之,要做好现金贷平台,除了要随时了解和重视监管的变化外。产品运营时,要选择对接好渠道,完善风控的机制。对支付平台这边做好多手准备,防止支付平台停止后,客户无法进行借还款。控制好催收运营,减少坏账的呈现。

如有主见,欢迎留言评论。

 

本文由 @refurbish 原创发布于人人都是产品主管。未经答应,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议。


人人都是产品主管(woshipm)是以产品主管、运营为核心的学习、交流、分享平台,集媒体、培训、社群为一体,全方位效劳产品人和运营人,建立9年举行在线讲座500+期,线下分享会300+场,产品主管大会、运营大会20+场,掩盖北上广深杭成都等15个城市,内行业有较高的影响力和知名度。平台集合了众多BAT美团京东滴滴360小米网易等知名互联网公司产品总监和运营总监,他们在这里与你一同生长。